Hoe de lage hypotheekrente jouw vermogen laat groeien

In bijna dezelfde lijn als de spaarrente, is ook de hypotheekrente gedaald. We hebben hypotheekrentes van 1% gezien voor een periode van 10 jaar. Het is nog nooit zó goedkoop geweest om geld te lenen om een woning te kopen of te herfinancieren.

Maar bij een schuld hoort ook aflossen. En door de lage rente kan dat wel eens heel anders gaan dan vroeger. Dat heeft te maken met het volgende taboewoord in de politiek: Hypotheekrenteaftrek. Je ontvangt deze aftrek als jouw hypotheek voldoet aan bepaalde voorwaarden. Als dat zo is, dan mag je de betaalde rente in aftrek brengen op jouw inkomen. Dit is erg interessant, maar vooral bij een hoge rente en bij een hoog belastingtarief. En daar zijn nu juist twee dingen aan het veranderen: de hoge rente is er niet meer en het belastingtarief waartegen je aftrekt wordt lager. In 2022 is dit nog maximaal 40%. Ook wordt het eigenwoningforfait dat je bij je inkomen moet optellen steeds hoger door de stijgende WOZ-waardes. Kortom; het belastingvoordeel wordt een stuk kleiner. Een simpel voorbeeld.

Je hebt een woning met een waarde van 500.000 euro en een hypotheek van 350.000 euro. Stel dat van de hypotheek 100.000 euro aflossingsvrij is geleend. De rente daalt van 4% naar 1,75%. Wat verandert dat voor jou per maand?

Het belastingvoordeel is dus een stuk kleiner geworden, maar je gaat door de lage rente ook 112,50 euro per maand minder betalen voor dezelfde lening.

Wat betekent dit voor jou?

Omdat het belastingvoordeel steeds lager wordt, ontstaan andere mogelijkheden voor jou. Het is financieel niet altijd nodig om de hypotheekrenteaftrek volledig te benutten. Misschien is het wel interessanter om een deel van jouw hypotheek in Box 3 te zetten. Je hebt dan geen hypotheekrenteaftrek over dat deel, maar je bent wel flexibeler. Je kunt zelf beter bepalen hoe je de schuld aflost.

Een voorbeeld:
Je sluit jouw hypotheek over in verband met de lage rente en leent 100.000 euro extra. Dus je ontvangt over dat deel geen hypotheekrenteaftrek, maar je krijgt het wel gestort op jouw rekening. Je betaalt hier dan 145 euro rente voor per maand. Mogelijk is jouw totale maandlast vergelijkbaar met wat je nu per maand betaalt. Dit komt omdat ook over het overige deel van jouw hypotheek de rente lager wordt.

Wat te doen met 100.000 euro?

Uiteraard moet je die 100.000 euro weer aflossen, maar misschien is dat pas als je het huis verkoopt. De vrijgemaakte overwaarde kunt je gaan gebruiken om vermogen op te bouwen. Zoals je bekend is, moeten we in Nederland zelf meer zorgen voor ons eigen pensioen, de studie van de kinderen of vermogen als we eerder willen stoppen met werken. Met de 100.000 euro uit dit voorbeeld kun je bijvoorbeeld gaan beleggen.

Beleggen levert je in veel gevallen een beter resultaat op de lange termijn. Het kan dus zomaar zijn dat je 4% rendement maakt over jouw vermogen. Dan groeit jouw 100.000 euro over 20 jaar aan tot een bedrag van ruim 219.000 euro. Genoeg om de hypotheek mee af te lossen, de rente te betalen ( 1.750 euro per jaar gedurende 20 jaar is 35.000 euro) en je houdt dan ook nog 84.000 euro over voor een beter pensioen of de andere financiële doelen die je hebt.

Een ander voordeel is dat je geld vrij beschikbaar is. Als je jouw hypotheek te veel aflost, heb je wel vermogen, maar daar koop je weinig mee. De bakker accepteert namelijk geen bakstenen en het zou zonde zijn om je tuin in te richten als camping om toch genoeg inkomen te hebben. Beter is dat je geld beschikbaar hebt, zodat je het kunt gebruiken voor een makkelijker en fijner leven.

Misschien is in jouw geval ook wel een andere oplossing mogelijk. Ik help je er graag bij.

Let op

Niets is zo ongelijk, als ongelijke mensen gelijk behandelen als het op geld aankomt. Daarom adviseer ik je graag wat het beste is in jouw eigen situatie. Ben je benieuwd wat voor jou mogelijk is? Neem contact op met mij via tom@holofin.nl of plan een vrijblijvende afspraak via www.holofin.nl.